С 1 октября 2019 года банки и МФО должны вычислять показатель долговой нагрузки (ПДН) при выдаче кредитов, их реструктуризации или рефинансировании. Под ПНД понимается соотношение платежей по всем имеющимся у человека кредитам, займам с его ежемесячным доходом. Показатель учитывается и при оформлении кредитных карт, продлении их срока или увеличения лимита по ним.
Что дает расчет ПДН?
Показатель долговой нагрузки помогает банкам и микрофинансовым компаниям оценить свои риски: при высоком ПДН есть риск невозврата долга. Это не выгодная для компаний ситуация, поэтому они либо отказывают в выдаче кредита, либо увеличивают процентную ставку. Расчеты ведутся по единой для всех организаций формуле. ПДН не рассчитывается при оформлении:
- займов до 10 000 рублей,
- льготных образовательных кредитов,
- военной ипотеки с государственной поддержкой,
- ипотечных каникул.
ПДН также не нужен, если проводится реструктуризация кредита
Как рассчитывать ПДН?
Высокий показатель долговой нагрузки говорит о том, что человеку придется отдавать большую часть заработанного на оплату кредитных обязательств. Однако МФО и банки могут выдать ссуду даже при таком раскладе, так как они учитывают разные факторы — от платежеспособности клиента до оценки суммы, которая у него останется после выплаты кредита.
Финансовые учреждения ведут расчеты по сложным формулам, но их можно выполнить и самостоятельно — для этого нужно разделить ежемесячные траты по всем кредитам на ежемесячный доход, причем учитывать нужно все:
- текущие кредиты, займы,
- будущие платежи, если планируется получение заемных средств,
- внесение платежей по кредитным картам.
Если потенциальный клиент выступает созаемщиком по чужому кредиту, это также влияет на ПДН. Считается, что при необходимости солидарный заемщик должен вносить долю кредитного платежа. При поручительстве по чужому кредиту и в случае просрочек со стороны основного заемщика ПДН созаемщика будет рассчитываться с учетом платежей по его кредиту.
Как рассчитывать среднемесячный доход?
Среднемесячным считается доход за последние 12 месяцев после вычета налогов, который может быть подтвержден официальными документами, причем речь идет не только о зарплате, но и о премиях, пособиях, сверхурочных. Получившаяся сумма делится на 12, и выводится среднемесячный доход. Если срок работы на новом месте составляет меньше года, доход оценивается именно за время пребывания на новой работе. Пенсионеры могут рассчитывать ПДН на основе пенсии.
Доход нужно официально подтвердить. Для этого предоставляются справки
Если доход невозможно подтвердить
Если у клиента банка или МФО нет возможности предоставить справки, расчеты ведутся альтернативными способами:
- По заявлению заемщика. При заполнении анкеты он указывает заработок, который кредитор сравнит со среднедушевым доходом в регионе регистрации заемщика. В расчеты берется меньшая сумма.
- С помощью собственных моделей. У финансовых организаций есть свои модели оценки платежеспособности потенциальных клиентов. Например, цифры могут корректироваться с учетом профессии человека, его возраста или стажа или финансовой дисциплины.
- С учетом расходов на кредиты. Этот алгоритм используется в отношении клиентов с хорошей и долгой кредитной историей.
В каждом конкретном случает банки и МФО используют разные способы расчета дохода, о которых не сообщается потенциальным заемщикам.
Как уменьшить ПДН?
Для достижения баланса между заработком и тратами на кредиты и займы стоит начать с погашения долгов, закрытия ненужных кредиток или хотя бы уменьшения их лимита. Если этого не хватает, чтобы взять ссуду, найдите созаемщика, имеющего высокий официальный доход и минимум кредитов. И самое главное: стоит всегда тщательно оценивать свои реальные возможности, так как просрочки накапливаются очень быстро, и погасить их не так просто, как кажется.
