Показатель долговой нагрузки: что это, кому и зачем нужно?

С октября 2019 года в России ввели новый термин — показатель долговой нагрузки (ПДН). Кредиторы используют его для определения платежеспособности клиента и принятия решения по его заявке. При показателе выше 50% банк или МФО будет вынужден создавать дополнительные резервы или отказывать гражданам из зоны риска.

Когда нужен расчет ПДН?

Показатель долговой нагрузки рассчитывается из соотношения ежемесячных платежей по кредитам с доходами за месяц. Он используется при оформлении новых кредитов или рефинансировании старых займов, открытии кредитных карт, их продлении или увеличении лимита. ПДН не рассчитывается в следующих случаях:

  • клиент берет займ на сумму до 10000 рублей,
  • выдается льготный кредит на образование или военная ипотека с государственной поддержкой,
  • оформляются ипотечные каникулы,
  • проводится реструктуризация кредита с целью уменьшения платежей.

При показателе выше 50% заемщикам будет труднее получить ссуду, так как высок риск просрочек и невозврата. Финансовым компаниям это невыгодно, поэтому им проще отказать в кредите или повысить процентную ставку.

Как рассчитать ПДН?

Оценка показателя долговой нагрузки ведется по следующей формуле: ПДН = П/Д*100%, где П — это платежи по кредитам за месяц, а Д — это средний официально подтвержденный доход за месяц. В платежах учитывается все:

  • имеющиеся долги по кредитам, займам,
  • будущие финансовые обязательства (при условии одобрении нового кредита),
  • кредитные карты и с овердрафтом,
  • чужие кредиты, если заемщик выступает по ним созаемщиком.

Все эти сведения МФО может узнать через бюро кредитных историй, различных финансовых учреждений, а также на основе предоставленных клиентов данных.

Среднемесячный доход рассчитывается с учетом всех поступлений, которые клиент может подтвердить официально, — зарплата, премии, пособия, причем берется цифра после вычисления налогов. Для расчетов берутся показатели за 12 месяцев, которые суммируются и делятся на 12. В качестве официальных документов клиент может предоставить:

  • справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ,
  • договор аренды, подряда,
  • выписку с банковского счета,
  • книгу учета ДиР (для ИП),
  • налоговые декларации.

При невозможности подтверждения дохода кредитору может быть достаточно и альтернативных источников информации, например, заявления заемщика или собственных расчетных моделей. Честно описанные сведения о себе — залог того, что решение по кредиту будет принято в пользу клиента.

Зачем нужен ПДН?

Расчет показателя долговой нагрузки поможет клиенту избежать просрочек и финансовых проблем. Если больше 50% дохода уходит на оплату долгов, лучше повременить с оформлением еще одного кредита.
Высокий ПДН также служит поводом к отказу по заявке со стороны МФО, что отразится в кредитной истории. Такая запись может насторожить финансовые организации, куда клиент захочет обратиться в дальнейшем. В идеале нужно стремиться к тому, чтобы пересмотреть расходы, отказаться от лишних трат и грамотно распределить лимит.

05.11.2021

Другие записи

Баннер новости - Подарок за займ в МФК Отличные наличные
Подарок за займ в МФК Отличные наличные
Встречайте Новый Год с подарками за оформленный займ
Баннер новости - Что ждет рынок МФО в ближайшие 3 года?
Что ждет рынок МФО в ближайшие 3 года?
Центробанк рассказал о своих планах на период с 2022 по 2025 год
Баннер новости - Особенности проверки заемщиков микрофинансовыми компаниями
Особенности проверки заемщиков микрофинансовыми компаниями
Разбираемся в том, как МФО проводят оценку заемщиков