С октября 2019 года в России ввели новый термин — показатель долговой нагрузки (ПДН). Кредиторы используют его для определения платежеспособности клиента и принятия решения по его заявке. При показателе выше 50% банк или МФО будет вынужден создавать дополнительные резервы или отказывать гражданам из зоны риска.
Когда нужен расчет ПДН?
Показатель долговой нагрузки рассчитывается из соотношения ежемесячных платежей по кредитам с доходами за месяц. Он используется при оформлении новых кредитов или рефинансировании старых займов, открытии кредитных карт, их продлении или увеличении лимита. ПДН не рассчитывается в следующих случаях:
- клиент берет займ на сумму до 10000 рублей,
- выдается льготный кредит на образование или военная ипотека с государственной поддержкой,
- оформляются ипотечные каникулы,
- проводится реструктуризация кредита с целью уменьшения платежей.
При показателе выше 50% заемщикам будет труднее получить ссуду, так как высок риск просрочек и невозврата. Финансовым компаниям это невыгодно, поэтому им проще отказать в кредите или повысить процентную ставку.
Как рассчитать ПДН?
Оценка показателя долговой нагрузки ведется по следующей формуле: ПДН = П/Д*100%, где П — это платежи по кредитам за месяц, а Д — это средний официально подтвержденный доход за месяц. В платежах учитывается все:
- имеющиеся долги по кредитам, займам,
- будущие финансовые обязательства (при условии одобрении нового кредита),
- кредитные карты и с овердрафтом,
- чужие кредиты, если заемщик выступает по ним созаемщиком.
Все эти сведения МФО может узнать через бюро кредитных историй, различных финансовых учреждений, а также на основе предоставленных клиентов данных.
Среднемесячный доход рассчитывается с учетом всех поступлений, которые клиент может подтвердить официально, — зарплата, премии, пособия, причем берется цифра после вычисления налогов. Для расчетов берутся показатели за 12 месяцев, которые суммируются и делятся на 12. В качестве официальных документов клиент может предоставить:
- справки
2-НДФЛ ,3-НДФЛ , - договор аренды, подряда,
- выписку с банковского счета,
- книгу учета ДиР (для ИП),
- налоговые декларации.
При невозможности подтверждения дохода кредитору может быть достаточно и альтернативных источников информации, например, заявления заемщика или собственных расчетных моделей. Честно описанные сведения о себе — залог того, что решение по кредиту будет принято в пользу клиента.
Зачем нужен ПДН?
Расчет показателя долговой нагрузки поможет клиенту избежать просрочек и финансовых проблем. Если больше 50% дохода уходит на оплату долгов, лучше повременить с оформлением еще одного кредита.
Высокий ПДН также служит поводом к отказу по заявке со стороны МФО, что отразится в кредитной истории. Такая запись может насторожить финансовые организации, куда клиент захочет обратиться в дальнейшем. В идеале нужно стремиться к тому, чтобы пересмотреть расходы, отказаться от лишних трат и грамотно распределить лимит.
